Au moment de souscrire une assurance, vous déterminez avec votre conseiller le montant et le type de couverture qui répondent le mieux à vos besoins (comme l’assurance vie ou les prestations du vivant). Vous choisissez ensuite le régime qui vous convient et remplissez une proposition d’assurance. Une fois votre proposition soumise, la compagnie d’assurance doit à son tour prendre certaines décisions.

Les tarificateurs de la compagnie d’assurance examinent votre demande et les attestations médicales que vous avez fournies, afin de déterminer si votre demande peut être approuvée aux tarifs standard de la compagnie, c’est-à-dire sans prime supplémentaire nécessaire pour couvrir le risque.

Il incombe aux tarificateurs d’évaluer le risque que chaque proposant pose pour la compagnie d’assurance et les autres assurés. Seules les personnes considérées comme présentant un risque normal au vu de la catégorie dont elles font partie obtiendront les tarifs publiés. Selon le type de risque supplémentaire que peut présenter un demandeur, les tarificateurs peuvent lui proposer autre chose que les tarifs standard. Ils peuvent demander une surprime, qui consiste à majorer les tarifs standard d’un certain pourcentage. Ils peuvent aussi, pour certains types d’assurance, exclure certaines conditions médicales de la couverture. Lorsque les risques sont très élevés, ils peuvent même refuser d’assurer la personne.

Chaque condition médicale est évaluée selon un ensemble particulier de lignes directrices. Par conséquent, comme vous pouvez l’imaginer, lorsqu’une personne présente plus d’une condition médicale ou prend plusieurs médicaments, le processus de tarification est plus complexe. Il arrive fréquemment que des proposants découvrent, à leur grande surprise, qu’une affection qu’ils croyaient bénigne les rend inadmissibles aux tarifs standard. Il n’est pas rare non plus que des tarificateurs examinent les faits entourant un cas et proposent une couverture à des personnes qui pensaient ne pas y être admissibles.

Il n’est toutefois pas nécessaire d’effectuer toute la procédure de proposition pour avoir une idée de la manière dont les tarificateurs classeront le risque lié à votre état de santé. Même si vous êtes susceptible de présenter un risque plus élevé que la normale en raison de votre état de santé, de nombreuses options s’offrent à vous.

Lorsque vous remplirez une proposition d’assurance, nous vous poserons probablement des questions concernant les médicaments que vous prenez, la dernière fois que vous avez été hospitalisé ou que vous vous êtes absenté du travail pour des raisons de santé, et les raisons de cette hospitalisation ou de cette absence. En tant que conseillers, nous posons ces questions parce que nous disposons d’outils qui nous donnent une idée du risque supplémentaire que présentent certaines conditions médicales. Ainsi, nous pouvons recueillir des renseignements complémentaires et obtenir de l’aide pour préparer votre demande en vue de la tarification. De plus, nous pouvons vous indiquer à quoi vous attendre, si nous pensons que la tarification pourrait poser problème.

La compréhension de vos antécédents médicaux et de votre état de santé nous permet de vous recommander les compagnies d’assurance et les produits les mieux adaptés à vos besoins et à votre situation. Lorsque vous nous aidez à comprendre vos antécédents médicaux avant que nous envoyions la proposition, nous pouvons éviter le plus possible que vous soyez surpris par la tarification et vous proposer les solutions d’assurance les mieux adaptées à votre situation.

À ce sujet, nous vous invitons à lire Vous avez plus d’options d’assurance que vous ne le pensez. Si vous avez des questions, n’hésitez pas à communiquer avec notre bureau.